기후위기

(본 보고서는  2018년 판이라 현재의 상황과는 다를 수 있습니다.)
이 글로 인터넷의 기독교인 급여생활자 검색자들이 보시고 도움이 되길 바란다. 
 
대부분의 기독교인들은 월급쟁이 일테고 , 우리나라 월급쟁이들은 법적으로 퇴직연금에 가입하게 되어있다.
그리고 그 대부분은 DC형 퇴직연금에 가입되어있다.  

그리고 현재 우리나라는 모든 퇴직연금 운용시 로보어드바이저 펀드를 가입자 개인이 운용할 수 있게 되어있다.
  
일반 직장인 기독교인의 고령화가 진행됨에 따라, 퇴직연금의 활용에 있어 로보어드바이저를 활용한 퇴직연금 자산관리를 추천하며 그 사례 및 시사점을 연구한 보험연구원의 보고서를 올린다. 

보고서 제목 : 로보어드바이저를 활용한 퇴직연금 자산관리 사례 및 시사점
저자: KIRI보험연구원 류건식 선임연구위원，김동겸 수석연구원 

우리나라 퇴직연금 가입자의 90%는 투자자문 및 일임서비스가 활성화되지 못해 가입 이후 운용자산（자산포트폴리오)을 한 번도 변경하지 않는 것으로 나타나 투자상품 선택폭이 미흡함

•  이에 본고는 4차 산업혁명（로보어드바이저 활용）과 연계된 퇴직연금 자산관리 사례 및 과제를 미국 중심
으로 살펴본 후 시사점을 제시함

' 미국은 퇴직연금 운용수익률 제고를 위해 인공지능 및 빅데이터 기술을 퇴직연금 자산운용에 접목하여 투자자문 및 자산
배분을 자동화하는 로보어드바이저 서비스 제공에 주력하고 있음

•  Bettement, Vanguard 사  등은 온라인 사전질문을 통해 근로자의 투자성향을 파악하여 자동적으로 포트폴리오를 구성하고 운용해 주는 퇴직연금 자산관리서비스를 제공하고 있음

•  현재 우리나라의 일부 금융회사는 로보어드바이저를 퇴직연금 자산관리서비스에 접목하여 운용하고 있지만 활용범위 및 수준（완전 자동화） 측면에서 볼 때 미국과 차이가 존재함

■■ 미국은 로보어드바이저 활용에 따른 근로자 간 이해상충 문제, 불완전판매 문제，알고리즘 오류에 따른 책임소재 문제가
대두됨에 따라 이를 방지히기 위한 대책을 마련함

•  예를 들어，로보어드바이저 운용기관과의 이해상충 문제를 해결하기 위해 수탁자책임을 보다 명확히 하거나 불완전판매 방지를 위한 투자교육，알고리즘 점검 강화, 개인정보유출 방지대책을 수립함

■_ 미국의 로보어드바이저 활용사레 및 과제를 감안할 때，다음과 같은 제도개선 검토가 필요함

•  첫째，로보어드바이저를 활용하여 자산관리서비스 제공 시 나타날 수 있는 문제가 무엇인지 사전에 체계적인 검토가 필요함

•  둘째，로보어드바이저 활용은 개인형 퇴직연금 가입자 중심으로 이루어진다는 점을 고려해 투자교육 및 설명의무 강화가 보다 요구됨

•  셋째，로보어드바이저의 위법 행위 가능성을 감안하여，수탁자 범위를 로보어드바이저 운용기관까지 확대하고 엄격한 수탁자 책임 부여가 필요함

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1- 검토배경

■■ 우리나라 퇴직연금 가입자의 90%는 제도가입 이후 운용자산(포트폴리오)을 한 번도 변경하지 않는 것으로 나타나 투자상품 선택폭이 매우 미흡함

，보험연구원(2018)에 따르면 퇴직연금 가입자 10명 중 9명 이상이 자산포트폴리오 조정을 한 번도 하지 않고 있으며，퇴직연금 가입자의 80% 이상이 원리금보장상품 중심으로 운용되고 있음

- 이 같은 현상은 운용관리 업무와 자산관리 업무가 동일 금융기관에서 이루어지는 번들형 서비스(Bundled Services)체계하에서 투자교육을 포함한 투자자문서비스 제공의 미흡에서 비롯함

© 최근의 개인형 및 DC형 퇴직연금중심 환경을 고려할 때, 가입자의 투자성향을 반영한 투자자문 서비스 제공으로 운용자산의 수익률 제고가 요구됨

■ 미국에서는 인공지능과 빅데이터 기술을 퇴직연금에 접목해 투자자문 및 자산배분을 자동화하는 로보어드바이저(Robo-Advisor)서비스 제공에 주력함

© 퇴직연금 자산관리에 로보어드바이저 도입이 확대되어 전통적인 투자자문업의 대안으로 성장함
- Betterment, Wealthfront 사 등은 빅데이터 기술을 이용해 고객의 투자성향과 투자목적을 정교하게 분석하고，이를 토대로 고객맞춤형 서비스를 제공함

미국의 금융기관들이 어떻게 로보어드바이저를 퇴직연금 자산운용에 접목하여 활용하고 있는지 체계적인 검토가 필요함

- 우리나라도 최근 자본시장법시행령 및 금융투자업규정 개정을 통해 로보어드바이저를 활용한 투자자문 및 일임서비스 제공이 일부 가능하지만 미국 등에 비해 그 수준이 매우 낮음

■ 이에 본고는 로보어드바이저 시장 확대배경을 살펴본 후，퇴직연금 자산관리(투자자문 투자일임) 분야에서 로보어
드바이저 _사례 및 제반과제 등을 검토하고 시사점을 저 제시함


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1)  정원석•김세중(2018)，「미국 퇴직연금 자동가입제도와 시사점」，KiRi 리포트，보험연구원
2)  번들형서비스(Bmdled Services)는 운용 및 자산관련서비스 모두를 단일 금융기관이 제공하는 일괄서비스를 의미함
3)   로보어드바이저(RoboAdvisor)는  로봇(Robot)과  어드바이저(Advisor)의  합성어로  알고리즘，빅데이터  분석  등의  기술에
기반하여  온라인상으로  개인의  투자성향  등을  반영하여  자동적으로  포트폴리오를  구성하고  리밸런싱하며  운용해주는  자산
관리서비스임.   SEC(2015)에서는   로보어드바이저(Robo-advisor)란   용어를   자동화된   투자수단(Automated   investment
tool)으로，ESMA(2015)에서는 금융자문의 자동화(Automated tool in financial advice)로 사용하기도 함
4) 금융투자업규정 개정을 통해 자기자본 40억 원 이상의 투자일임업자가 1년 6개월 이상 운용성과 등을 공시 중인 로보어드
바이저를 활용하는 투자일임계약 체결 시 온라인 등을 통해 설명의무를 이행하는 경우 비대면 투자일임계약이 가능하도록
개선함(금융위원회  보도자료(2018. 6. 27))
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2. 로보어드바이저 시장 확대배경

■ 미국을 중심으로 로보어드바이저 시장이 획대되어 온 배경으로는 경제환경 변화(저금리 고착화)，인구학적 변화(신세대 등장，정부규제 변화，IT기술 발전 등을 들 수 있음

* 로보어드바이저를 활용한 전 세계 거래대금 비중은 미국(57%)，독일(9%), 영국(8%) 등의 순으로, 지역적으로  볼 때 유럽보다 미국이 활성화되어 있는 상태임


■ (경제환경 변화) 글로벌 금융위기 과정에서 투자손실 경험으로 시장환경 변화에 대응해 자동적으로 포트폴리오 조정이 이루어지는 자산운용방식에 소비자 선호도가 증가한데 기인함

> 미국의 로보어드바이저는 2008년 금융위기 직후 시장 붕괴현상을 경험한 투자자들이 과거와 달리 저위험 포트폴리오(Low risk portfolios)를 선호하는 시점에 도입됨

- 자본시장에서 상당한 변동이 존재하는 경우 고객의 포트폴리오를 자동으로 재조정하는 수동적 자동 자산배분(Passive, automated asset allocation)® 형태를 나타냄

> 또한，저금리 환경이 지속됨에 따라 소비자들은 자산운용 과정에서 발생하는 비용에 보다 민감해져(5 6 7)
   저렴한 비용을 수반하는 효율적인 자산관리서비스에 대한 니즈가 증가함

- 전통형 자산운용방식에 대한 연간 수수료(Fee)는 1~2% 수준인 반면，로보어드바이저 서비스 이용에 대한 수수료율은 0.25〜0.5%에 불과함®

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5)  Phoon and Koh(2018), "Robo-Advisors and Wealth Management", The Journal of Alternative Investments
6)  소극적 또는 수동적 투자(passive investment management)는 자본시장이 효율적이라는 것을 전제로 잘 분산된 포트폴리오만 보유함으로써 시장평균 수익을 모색하는 반면，능동적 투자(Active investment)는 시장이 비효율적일 수 있다는 전제로 시장수익률보다 높은 투자수익률(초과수익률) 달성을 지향하는 것을 의미함
7)  Rohner and Matthias(2017), "Robo-Advisors vs. Traditional Investment Advisors - an Unequal Game"
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■ (신세대 등장) 미국 경제를 지탱하는 세대가 베이비부머 세대에서 온라인 환경에 익숙한 X세대 및 밀레니얼 (Millenial)세대로 전환되면서 로보아드바이저에 대한 수요 증대로 이어진 점임

© 온라인에 익숙한 X세대 및 밀레니얼 세대는 서브프라임 모기지 사태 등 금융위기를 겪으면서 기존 금융회사를 불신하고 상대적으로 컴퓨터와 기술력을 신뢰하는 경향을 보임  、즉，모든 과정이 자동화되어 시간에 관계없이 이용이 가능하며 대면접촉이 필요 없는 로보어드바이저 서비스를 전통적 자문서비스보다 우월한 것으로 인식하게 됨

-  영국의 경우에서도 로보어드바이저 서비스를 활용하는 연령대는 대부분 30〜40대임

■ (정부규제 변화) 컴퓨터 모델을 이용한 투자자문수단을 수탁자로 인식하고 자산운용에 대한 감독당국의 투명성 강화정책이 이루어진 점임

> 미국 노동부(Department of Labor)는 2011년 컴퓨터 모형을 이용한 투자자문도 퇴직연금 수탁자의 범위에 포함시킴

- 다만，수수료 공시의무를 부과하고 있으며, 컴퓨터모델이 사용하는 알고리즘에 대하여 독립한 감사인으로부터 매년 인증받을 것을 요구하고 있음

> 금융상품 보수지급방식이 판매수수료(Commission)에서 자문보수(Fee)로 전환되고 자산운용에 대한 가격 투명성을 강화하는 방향으로 감독방식이 변화됨

■ (IT기술 발전) 모바일기기의 보편화，빅데이터，머신러닝，알고리즘 등 IT 기술을 활용한 투자운용전략이 도입됨에 따라 스타트업 기업의 진입 확대로 이어짐

> 고액자산가를 대상으로 한 투자상담 및 자산운용 서비스 제공을 통한 수익창출에 한계를 보인 금융회사들은 다수의 고객을 대상으로 한 로보어드바이저 시장에 보다 많은 관심을 가지게 됨
, 또한 저렴한 수수료를 바탕으로 핀테크를 활용한 IT 기업의 금융산업 진출이 활발해졌기 때문임

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8)  Ernst Young(2015), "Winds of Change: Wealth Management Remained"
9)  1981 년도부터 1997년도까지 출생한 세대로 성장과정에서 IT와 온라인을 통해 지식의 대부분을 습득하고, 대부분의 생활
을 IT기술을 통해 영위하는 특징을 보임. X세대는 1966년에서 1980년에 출생한 세대를 의미함
10)  안수현(2016), Automated Investment Tool(일명 로보어드바이저)을 둘러싼 법적 쟁점과 과제」，판례연구
11)  MyPrivateBanking(2016), "Investors' Attitudes Towards Robo-Advisors"
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3_ 로보어드바이저 활용사례 및 과제: 미국 중심

■■ 여기에서는 퇴직연금 운용 분야에서의 로보어드바이저 활용 사레를 퇴직연금 자산관리 측면에서 살펴보고 그 과정에서 대두되는 과제를 논의하고자 함

> 4차 산업혁명으로 대변되는 로보어드바이저 활용은 퇴직연금 자산관리서비스인 투자자문 및 일임서비스 제공 형태로 이루어지고 있는 것으로 나타남
，퇴직연금 운용에 4차 산업혁명이 접목되는 과정에서 근로자 간의 이해상충 문제，수탁자책임 문제，시스템리스크 문제 등이 핵심 과제로 대두됨


가. 활용사례

> 미국의 경우 로보어드바이저 도입 초창기에는 주로 자산관리서비스 시장에서 활용되어 왔으나，퇴직연금 운용시장으로 그 영역이 확산되는 추세에 았음

> 초기에는 전문 로보어드바이저업체 중심으로 시장이 형성되었지만 최근에는 금융회사가 자체적으로 로보어드바이저를 개발하거나 IT업체와의 업무제휴 등을 통해 진출함

- 로보어드바이저 서비스는 초기 Betterment, Personal Capital, Wealthfront 등이 주도했으나 이후 Fidelity, Schwab, Vanguard 등이 자체 로보어드바이저를 개발해 시장에 진출함

■■ 퇴직연금에서 로보어드바이저의 활용은 퇴직연금 가입 근로자를 대상으로 투자자문 및 일임서비스를 온라안상으로 자동적으로 제공하는 형태로 이루어짐(〈그림2〉참조)

>  로보어드바이저   서비스는   투자성향   파악(Customer   Profiling),   자산배분(Asset   Allocation),   포트폴리오   선택(Portfolio   Selection),   거래실행(Tmde   Execution),   포트폴리오   재분배(Rebalancing),   과세혜택을 위한 조정 (Rax-loss Harvesting) 등의 과정을 거쳐 이루어짐

- 개인의 투자성향을 파악하기 위한 사전질문 내용은 각 社별로 상이하나，일반적으로 연령，부양가족유무，본인 및 가구소득, 기대수익률, 투자목적，금융상품 이해도，위험선호도 등의 내용을 포함함

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12)  Investment News(Mar 17, 2018), "401(k) robo-revolution is underway"
13)  이익이 발생한 자산에 부과될 세금을 줄이기 위해 다른 자산에서 발생한 미실현 손익을 매매하여 이익을 상쇄시켜 전체
자본이득세를 절감하는 방식(박선후(2016))
14)  이성복(2016)，『로보어드바이저가 미국 자산관리시장에 미친 영향』，자본시장연구원; 이근영(2016)，「국내외 로보어드방
이저 동향 및 현황 분석」，전자금융과 금융보안(제6호, 2016-04)
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〈그림 2> 로보어드바이저 서비스 과정

■■ 로보어드바이저 전문업처인 Betterment 社는 2016년부터 401(k)제도 가입자의 위험성향에 기초한 투자 포트폴리오 서비스를 제공해 오고 있음

> 2016년부터 401（k）제도 사업주를 대상으로 한 플랫폼을 출시하면서，자산규모에 따라 10〜60 bp 보수 수준으로 ETF 기반 포트폴리오를 통해 퇴직자산을 운용할 수 있도록 지원함

〈표 1> 미국 퇴직연금시장에서의 로보어드바이저 활용 사례
자료: https7/investorjunkie, com/robo-advisors/compare/



■■ Fidelity, Vanguard, Schwab 등의 금융기관은 자체 로보어드바이저 개발을 통해 각 社가 보유한 가존 퇴직연금 가입자를 대상으로 위험성향 분석，포트폴라오 구성 및 제안，자산조정 등의 서비스를 제공함(〈표1〉참조)

> Goldman Sachs는 퇴직연금시장 성장가능성에 주목하고 2016년 3월 퇴직연금전문 로보어드바이저 업체인 Honest Dollar를 인수해 퇴직연금자산관리서비스를 제공함

- Honest Dollar 社는 2015년에 설립된 회사로 중 • 소기업 근로자 및 자영업자를 대상으로 월 8달러의  수수료로 퇴직연금 운용서비스를 제공해 왔음

■ 한편，UBS Mierica, Wells Fargo 등은 로보아드바이저 전문업처인 SigFig와 전릭적 제휴 체결을 통해 퇴직연금 가입자들에게 로보아드바이저 서비스를 제공하고 있음

© 시장 경쟁력 확보 차원에서 특정고객을 대상으로 한 전문화된 서비스를 제공하는 사례도 늘어남

- 예를 들어 Ellevest 社는 타 금융회사와 달리 높은 평균수명，낮은 평균임금，소비 저축행태 등 여성고객에 특화한 로보어드바이저 서비스를 제공함

나. 제반 과제

■ 로보어드바이저는 낮은 수수료, 높은 접근성 등 많은 이점에도 불구하고, 이해상충 문제，데이터보안，투자손실 시 책임 문제 등과 같은 문제가 대두됨

© 이에 미국의 퇴직연금 규제당국은 이 문제를 방지하기 위한 제도개선을 추진함

■ (이해상충 및 불완전판매) 로보아드바이저는 미리 찌여진 알고리즘으로 고객의 투자성향 및 투자목적과 관계 없이 임의적인 포트폴리오 구성을 제안할 수 있어，시장경쟁이 심화될 경우 불완전판매 위험도가 증가하는 문제가 대두됨

，미리 짜여진 알고리즘이 고객보다 로보어드바이저의 이익을 우선해 유리한 수수료 또는 보수를 제공하는 금융투자상품을 위주로 추천이 가능함

> WSJ(2015)16 17 18) 조사결과, 동일 유형의 사람에 대해 로보어드바이저가 추천한 자산배분결과를 보면 자산 별 편차가 매우 커 근로자에게 적할한 자문이 이루어질 필요성이 있는 것으로 조사됨

- 예를 들어，중위험 고객에 대해 Wealthfront 社는 현금 및 기타자산에 대한 투자로 5%, Schwab it는 동 자산에 19%의 투자를 제시함

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16)  Financial Times(MARCH 15，2016), "Goldman buys pensions robo-adviser"； The New York Times(March 14, 2016), "Goldman Sachs to Buy Honest Dollar, a Small Plan Start-Up"
17)  서영미(2018)，『글로벌 금융투자산업의 Digitalization 동향 및 사례 조사』
18)  Wall St. Journal (April 24, 2015), "Putting Robo Advisers to the Test"； THOMSON REUTERS(2015), "THE RISE OF THE ROBOS： A NEW MODEL FOR U.S. WEALTH MANAGEMENT"
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■■ (알고리즘 오류의 책임소재 문제) 시장침체기를 거치며 투자손실이 발생하는 경우 로보어드바이저 관련 책임소재 문제가 대두됨

© 투자자가 사전에 입력한 허용가능 위험범위를 벗어나 투자집행을 하거나，로보어드바이저의 위법행위로 인해 투자자에 대하여 손해배상책임이 발생한 경우 투자자에게 피해가 발생함 
> 특히，로보어드바이저 서비스는 글로벌 금융위기 이후 자산시장 호황기에 출시되어 침체기를 경험하지 못하였기 때문에 시장충격에 대응하는 능력이 검증되지 못하였다는 지적이 대두됨

■ (시스템리스크 및 보안 문제) 특정 자산에 대한 투자집중으로 금융시장의 안정성을 저해할 가능성이 있으며，사이버보안 문제가 대두됨

> 개별 금융기관에서 운영하는 로보어드바이저의 알고리즘이 고객들에게 유사한 투자전략을 추천하는 경우 시장  내 특정자산에 투자가 집중되는 군집행동(Herd behavior)을 유발할 가능성이 높음

> ESMA(2015)21)는 로보어드바이저는 다수가 쉽게 자문서비스를 제공받을 수 있는 장점에도 불구하고 데이터 보안(알고리즘 해킹)， 개인정보 유출 등 사이버보안 문제 등에 노출되어 있음을 지적함

4. 시사점

■■ 현재 우리나라 일부 금융회사는 로보어드바이저를 퇴직연금 자산관리서비스에 접목하여 운용하고 있으나，주요 선진국과 비교해 볼 때 활용 범위 및 수준은 미흡한 상태임

© 개인의 투자성향 등을 기초로 포트폴리오를 단순히 설계해 제공하는 수준에 불과해, 사람의 개입 없이 온라인상에서 자동적으로 연금자산을 직접 운용하는 수준에는 미치지 못하고 있음

■■ 퇴직연금 운용규제 완화，기금형제도 도입 논의，개인형 퇴직연금 가입 추세 등을 감안할 때，로보어드바이저를 퇴직연금 자산관리서비스에 접목시킨 미국 사례에 주목할 필요가 있음

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19)  ESMA(2015), "On Automation in Financial Advice, Joint Committee Discussion Paper"
20)  OECD(2017), "ROBO-ADVICE FOR PENSIONS"
21)  ESMA(2015), "On Automation in Financial Advice, Joint Committee Discussion Paper"
22)  BLACKROCK(2016), "Digital Investment Advice: Robo Advisors Come of Age"
23)  2016년 이후 일부 금융회사가 퇴직연금 자산관리에 로보어드바이저를 활용하고 있으나，미국의 대다수 금융회사와 같이 사람의 개입 없이 고객의 자산을 직접 운용하지 않고 로보어드바이저의 자산배분결과를 고객에게 단순히 제공하는 수준에 그치고 있음
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© 다만，퇴직연금 적립금 운용은 일반 금융투자상품의 운용보다 근로자와 수탁자간에 이해상중 발생 가능성이 훨씬 크므로 근로자의 수급권보호를 위한 제도적 개선이 보다 요구됨

■ 이러한 측면에서 로보어드바이저 활용 시 가입자에게 나타날 수 있는 문제점이 무엇인지 종합적으로 검토한 후에 이를 보완할 수 있는 대책 검토가 필요함

© 즉，일반 금융투자자의 자산관리 관점보다 퇴직연금 가입자의 자산관리 관점에서 나타날 수 있는 문제를 보다  파악하는 자세의 전환이 필요함

> 이는 로보어드바이저는 낮은 수수료，높은 접근성 등의 이점에도 자칫 잘못 운용하여 투자손실이 발생하는 경우 근로자의 노후보장에 큰 영향을 미칠 수 있기 때문임

■■ 또한，로보어드바이저의 주 활용대상인 개인형 퇴직연금 가입자(예: 자영업자) 등에 대해서는 사전에 철저한 투자교육과 설명의무가 요구됨

© 로보어드바이저 활용 대상은 미국처럼 개인퇴직겨H(IR시 가입자 중심이 될 수 있어 아들에 대한 투자자식 및 정보제공을 위한 투자교육과 운용설명이 요구됨

- DB형 및 DC형 퇴직연금 등에 가입한 근로자에 비해 개인형 퇴직연금(IRP)가입자는 개인의 자체 판단에 의해 투자결정을 하므로 사전에 투자정보의 비대칭성 완화 대책이 필요함

、더불어 로보어드바이저의 우|법행위 발생은 퇴직연금 가입자의 수급권에 영항이 미차므로 기존의 수탁자 범위를 로보어드바이저 운용기관으로 확대해 엄격한 책임부여가 필요함

근로자 퇴직급여보장법 및 시행령 등에 수탁자 범위를 로보어드바이저 운용기관까지 확대하여 별도의 수탁자 책임 부여가 이루어질 필요가 있음

> 로보어드바이저의 위법행위 등으로 투자손실 발생 시 손해배상의 책임주체를 어떻게 할 것인지 규정을 명문화하여야 할 것임 
-끝-

현대기아차 신형 스마트스트림 엔진 오일감소 현상.
이 엔진을 가진 차량을 소유하신 분들은,

바뀐 피스톤으로 교체해달라고 서비스 센터에 요구하십시오.

현대차 품질부사장이 말했으니까..
최근 년식 차량 가지고 계신 분들은 차가 언제 퍼질지 모르는 문제라 공유합니다.

자세한 내용은 아래  유튜B~ 모트라인 영상 보시구요.

https://youtu.be/cGcFl10Buic

스마트키나 이모빌라이저 키를 등록할 경우엔 반드시 신분증과 자동차 등록증을 가지고 가야 한다.

작년에 애마 그랜저HG를 입양할 때  스마트키가 하나였다.    키가 하나여서 늘 분실에 대한 불안감이 있었다.

그래서 작년 하반기부터 계속 스마트키를 구하려고 했는데...  현대차 파업으로 스마트키를 생산하지 않아 도대체 구할 수가 없었다.

  다행히 이번달 초,  모비스 고객센터에 전화를 걸어  집근처 스마트키 있는 곳이 있나 확인했더니   연수구의  현대기아차 부품대리점인  신징흥상사에서 재고가 있음을 알고  찾아가서 사왔다.

[아래는 신품 부품 사진]

그랜저HG 년식에 따라 스마트키 부품번호가 다르니 모비스 고객센터에 전화걸어 자동차번호를 대고 품번을 확인하자. 

왜냐하면 이모빌라이저 칩(도난방지용 IC칩)이 다르기 때문이다.  보통 2013년식 그랜저HG는  433MHz, 8A 칩을 사용하는 스마트키이고  품번은  95440-3V035 이다.  가격은 45760원이다.   그리고 별도로 판매되는 열쇠대는 품번이 81996-3V040 이고, 가격은 1980원이다.        

구매 및 추가 등록 과정

스마트키나 이모빌라이저 키를 등록할 경우엔 반드시 신분증과 자동차등록증을 가지고 가야 한다.

등록은  경기 김포시 통진읍 율마로 480 에 있는 현성자동차정비 (02-986-1747)에서 했다.

원래는 잘 아는 1급 자동차정비공장에서 하려고 갔는데,  왠걸...  자동차 고장진단용 장비인  OBD장치가  너무 구형이라 내 차의 키를 등록 못하는 것이었다.  젠장, 1급 자동차정비공장은 큰 돈 되는 작업만 하는구나... 그래서 이곳 현성자동차정비로 넘어왔다.    

원래는 지난 16일  광복절 대체휴일에 왔는데,  이모빌라이저 키나 스마트키 등록은 반드시 신분증 사본을 모비스 본사에 보내서  소유자확인을 거치고  차량과  키를 연결등록할 때  넣는 고유 암호번호를 현대모비스에서 발급받아서 넣어야 한다.   근데 대체휴일에 모비스가 일을 안해서 그때는  핀번호를 부여받을수 없어  오늘 다시 가게 됬다. 

사장님은 30대 정도로 보이는(나이 잘 몰라요 ^^) 건장한 체구에 큰 키, 서글서글한 큰 눈을 가진 호감형 분이시다.  새벽부터 내리는 폭우를 뚫고 아침 10시도 안되서 찾아갔는데 , 아침을 안드셨는지  컵라면을 드시고 있었는데 본의 아니게 내가 방해를 하게 됬다.    

핀 번호는 이미 정비소 사장님이 주중에 받아놓은 상태라 즉시 등록작업을 진행했다.    음...  여기는 카센터 급인데 진단장비가  1급 정비공장보다 좋다.    

10분도 안되서 두개의 키 등록을 마치고  테스트를 마쳤다.   참,  새로 키 등록시에는 기존에 사용하던 키도 함께  등록작업을 해야 한다.  차량 키 시스템에 새로운 핀 번호가 입력되기 때문에 기존의 핀 번호를 사용하던 키도 새로 연결등록을 해야하기 때문이다.  

등록을 하는 동안 내부사진 한장 . 깨끗하게 작업장을 정리정돈 해놓은 것이 왠지모를 믿음을 준다.  저 안쪽의 손님 대기실은 티비와 커피가 있는데,  에어컨을 세게 틀어놓아 너무 추워서 오늘은 안들어갔다.   

말 나온 김에 내부를 보자면,  차량을 올릴 수 있는 리프트가 2대 설치되었는 정비소인데,  가장 좋았던 점은  엄청나게 넓은 주차장이 맘에 참 든다.  사실 보통  카센터에 오일갈러,  전구갈러 , 공기압 체크하러 등등 가게 되면 도로변에 주차해서 차례를 기다리기가 정말 난해한 경우가 많은데,   ㅎㅎ 여긴 한 20대도 들어설만한  마당 주차장이 있어서 좋다.

김포 통진 근처 차주분들에게 추천이요~~~~~~ (주차장이 이처럼 넓어서 기다릴 때 주변 교통에 눈치가 안보임)

새벽부터 내리는 비는 아침부터 폭우였다. 운전하는데 내차선 반대차선 구분없이 물웅덩이에서 세차게 내 차 앞창으로 물벼락을 튀기면서 다니는데 , 엄청 조심하게 운전했다. 안전운전이 최고다. 내 부주의로 내차 1950kg이 다른 사람이나 차를 덮치면 어떻게 되겠는가.

1. Tiger 차이나CSI 300    (키워드 차이나 본토 )
2. Tiger 미국나스닥 100  ( 키워드 혁신 )
3. Tiger 글로벌4차산업혁신기술(합성H)  (키워드 글로벌 4차 )
4. Tiger 2차전지테마     (키워드 전기차, 배터리 )
5. Tiger 200                (키워드 코스피200 )

미래에셋, 삼성증권, 신한금융투자, 한국투자증권 (2020.12.30 기준이라고 어떤 유튜버가 올림)

삼성 "한장짜리 보고서에도 스토리 담아라"

사내방송 통해 문서혁신 강조
상사·부하직원 수시로 소통…간결하고 창의적으로 작성

상사:"양은 많은데 내용이 없어.어라 이건 또 뭐야? 다시 고쳐와!"(호통)

부하:"부장님이 지시한 내용이 명확하지가 않아서 그런 건데…."(불만)

업무용 보고서를 잘 쓰기로 정평이 난 삼성이 '보고서 혁신'에 나섰다. 기업 경쟁력을 갉아먹는 비효율적인 커뮤니케이션의 상징으로 보고서를 지목한 것이다.

삼성은 14일 전계열사로 송출된 사내방송을 통해 현행 보고서 문화의 문제점과 개선책을 내놨다. 방송에 따르면 삼성이 인력개발원을 통해 파악한 직원들의 보고서 작성 건수는 평균 1주일에 세 건 정도였다. 한 건 작성에 투입되는 시간은 평균 2시간30분.이렇게 많은 시간을 들이고도 만족스러운 내용을 담을 확률은 극히 낮다는 게 방송의 요지였다. 작성 기술의 문제라기보다는 보고서가 쓰여지는 경로에 문제가 있다는 진단도 덧붙였다.

◆소통방식을 바꿔라

삼성의 이번 캠페인이 '한 장으로 압축하는 것'과 '한자(漢字) 병기'를 양대 축으로 하는 기존 보고서 작성 틀을 깨자는 것은 아니다. 보고서의 핵심 콘텐츠가 제대로 공유되고 전파될 수 있도록 커뮤니케이션 방식에 변화를 주자는 취지다.

방송은 커뮤니케이션의 중요성을 강조하기 위해 공룡과 쥐의 관계를 들었다. 과거 거대한 포식자인 공룡이 쥐 때문에 멸망했다는 학설이 나오고 있다는 점을 환기시켰다. 공룡은 몸이 거대하고 신경조직이 발달하지 못해 꼬리부터 점령해오는 쥐에 꼼짝없이 당했다는 것.거대한 기업에서 효율적인 커뮤니케이션이 되지 않는다면 공룡처럼 몸의 한부분 한부분이 떨어져나가 기업의 경쟁력 약화를 초래할 수 있다는 얘기다.

◆'한장'의 요건

보고서의 적정 분량은 어느 정도일까. 삼성이 내놓은 답은 여전히 '한 장'이다. 세계 최고의 마케팅 기업으로 손꼽히고 있는 P&G가 이미 1930년대부터 시행하고 있는 보고서 작성 원칙이기도 하다.

삼성은 대표적인 사례로 삼성SDS가 운영하고 있는 멀티캠퍼스의 교육과정인 '원 페이지 프로포절(one page proposal)'을 들었다. 추진하고자 하는 프로젝트를 둘러싼 모든 사실과 추론,실행과정까지 설득력있는 언어를 사용해 한장에 담아야 한다는 원칙이다.

삼성은 보고서 문화를 개선하기 위해 향후 보고서 작성을 위한 세 가지 가이드라인도 제시했다. 간결하게 작성하고,첫장에 핵심을 요약하고,개성있는 스토리 체계를 구성하는 것이다.

삼성 관계자는 "오래 전부터 '가장 뛰어난 보고서는 한 장짜리'라는 얘기를 귀가 따갑도록 들어왔다"며 "이는 보고서의 수요자들인 의사결정자들을 중심으로 보고서를 작성하라는 의미가 담긴 것"이라고 설명했다. 바쁜 임원들이 보고서 한 장으로 모든 것을 파악해 결정할 수 있도록 하되,스토리를 담아 설득력을 높이라는 설명이다. 과거 대통령에게 올라가는 보고서 가운데 으뜸으로 꼽히던 국정원 보고서도 대부분 한 장짜리로 알려져 있다.

◆"보고서는 자신의 분신"

삼성은 보고서의 달인으로 두 사람을 소개했다. 2008년초 '금리차 밸류에이션 조정으로 장세 폭발'이란 제목의 두 장짜리 보고서로 억대 연봉을 제안받은 D증권사 애널리스트와 삼성물산의 김광일 상무였다. 김 상무는 방송 인터뷰에서 "보고서는 독창성과 차별성이 있어야 하며,작성자는 보고서를 분신처럼 생각해야 한다"고 강조했다. 창의적인 보고서를 만들기 위해서는 평소에 일기쓰는 습관을 들이는 것도 좋은 방법이라고 덧붙였다.

방송은 또 이용갑 미래경영연구소 소장을 통해 좋은 보고서의 조건인 '결근방기(結根方期)'도 소개했다. 결론부터 말하라,근거를 확보하라,방법에 확신을 가져라,기대효과를 명확히 하라는 등의 내용이었다.

김용준 기자 junyk@hankyung.com

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대기업들 간결한 보고서 쓰기 바람

"보고서를 다이어트하라"

낭비 없애 업무 효율 강화

앞으로는 두 장 이상의 보고서는 받지 않겠다.” 2월 7일 오전 서울 테헤란로에 위치한 포스코 영상회의실. 1월의 경영 성과를 보고받는 ‘2월 운영회의’를 주재하던 이구택 포스코 회장은 뜬금없이 보고서 이야기를 꺼냈다. 이 회장은 6시그마 전문가로 2주간 포스코에 머물렀던 미국 SSMI사의 퐁부 사장을 언급하며 그가 남겼다는 말을 이렇게 전했다.

“글로벌 기업에서도 보고서의 40%는 읽히지 않고 사장된다고 한다. 글로벌 기업이 이 정도라면 우리 보고서는 (정도가) 좀 더해 50%는 읽히지 않을 것이다. 앞으로 두 장을 초과하는 보고서는 받지 않을 것이며 두 장을 초과하는 보고서는 두 장으로 줄여 다시 작성하라. 올해 우리 회사의 보고서가 (현재의) 절반쯤으로 줄었으면 좋겠다.”

“두 장 보고서만 받겠다”

이 회장이 발언한 직후 포스코에는 ‘두 장 보고서’ 쓰기 바람이 일고 있다. ‘지시’가 아닌 ‘권고’지만 최고경영자의 권고이다 보니 무시할 수도 없는 상황이다. “귀찮아졌다”는 푸념을 하는 임원이나 중간 관리자가 생겨나고, 일부는 글씨 크기를 작게 하는 ‘편법’까지 쓰고 있다. 보통 5~6장에 들어가던 내용을 두 장에 요약하기 위한 노력이다.

이에 대해 조청명 혁신기획실장은 “최고경영자나 조직의 리더는 시간이 없고 바쁜 사람인데 이들에게 원활한 의사결정을 하게 하려면 간단한 보고서가 필요한 상황”이라며 “조직의 역량이 높아지는 효과를 기대하고 있다”고 설명했다.

보고 사안에 대한 깊이 있는 이해와 통찰력, 중요한 것과 덜 중요한 것을 분간하는 능력이 있어야 간결한 보고서를 작성할 수 있기 때문이다. 조 실장은 “벌써 보고서 양이 상당히 줄었다”며 “임원회의도 압축 보고서로 하면서 업무가 밀도 있게 진행되는 것 같다”고 말했다.

최근 대기업을 중심으로 임직원들에게 간략하면서도 효과적인 보고서 작성을 요구하는 사례가 늘고 있다. 보고서 작성이 업무에서 차지하는 비중이 커졌는데도 전문교육을 받지 않고 어깨 너머로 배우거나 상사의 지적을 통해 배우던 것을 체계화하고 있는 것이다. 이 같은 변화의 바람은 안면이 통하는 사람들끼리 알음알음 거래하거나 술 접대 같은 영업 형태가 줄어들고 특정 사업을 제안하는 영업 방식이 늘어나면서 생겨나고 있다.

특히 최근 시장에서 경쟁이 치열해지면서 사내에서도 길게 설명을 들을 수 있는 시간이 없어지고 인트라넷이나 e-메일을 통한 보고 등 업무 커뮤니케이션 방식이 달라지면서 이 같은 수요가 더 커지고 있다.

‘보고서 다이어트’ 바람은 포스코만이 아니다. 삼성SDS 멀티캠퍼스는 3월부터 사내용으로 ‘한 장짜리 보고서 만들기’ 등을 개설해 호응을 받고 있다. 이 과정을 기획한 최은영 선임 컨설턴트는 “실습이 절반을 차지하는데 필수로 돌려야 한다는 의견이 많을 정도로 반응이 좋다”고 말했다.

‘논리적인 스토리가 있는 보고서 작성’을 강의하는 이 회사 박우성 책임 컨설턴트는 “상대방을 설득해야 하는 일이 갈수록 많아지는 상황에서 보고서는 상대방에게 이쪽 주장을 어필하는 가장 중요한 커뮤니케이션 수단”이라며 “의외로 자기 주장만 일방적으로 전달하는 실수를 많이 한다”고 지적했다.

사실 간결한 보고서 쓰기에서 삼성은 가장 앞선 주자로 꼽힌다. 삼성은 1993년 신경영선언 때부터 간결한 보고서 쓰기를 시작해 ‘1매 베스트(Best)’라는 단어가 일상용어가 됐을 정도다.

LG그룹도 올해 신입사원 교육을 이론 중심에서 실무에 강한 인재 양성으로 전면적으로 바꾸면서 보고서 쓰기 교육을 강화했다. 당장 현업에 투입해도 무리가 없는 ‘준비된 사원’으로 만들겠다는 의도에서다.

신입사원 교육을 담당하는 김범수 LG인화원 과장은 “신입사원들이 의외로 짧고 간결하면서 명확하게 자신의 논리를 전달하는 능력이 약하다”면서 “컨설팅 회사인 매킨지 방식을 벤치마킹했다”고 말했다. 매킨지의 경우 신입 컨설턴트들에게 1년 정도를 투자할 정도로 보고서 작성을 중시하고 있다. 매킨지 보고서의 핵심은 ‘단순할수록 이해하기 쉽다’는 것이다.

국내 대기업에 기획서 및 보고서 작성법을 전문적으로 강의하고 있는 이용갑 자기계발연구소장은 “지난해에 비해 강의 요청이 40% 정도 늘었다”며 “머릿속에 있는 생각을 문자로 표현하는 능력이 중시되고 있다”고 말했다. 그는 “대기업은 물론이고 연구소나 한국은행·금융결제원 같은 곳에서도 강의 요청이 온다”고 최근의 상황을 설명했다.

‘키스’(KISS)는 보고서의 기본

그렇다면 효과적인 보고서는 어떻게 작성해야 할까? 조청명 포스코 혁신기획실장은 “NC3가 기본”이라고 말했다. NC3란 ‘Needs(왜 보고를 하는가-필요성), CTS(Critical to Satisfaction·보고받는 사람을 만족시킬 수 있을 만큼 중요한가-목적성), CTQ(Critical to Quality·내용이 정확하고 보고 목표가 분명한가-목표성), CTX(Critical to Xs·핵심적인 내용인 X인자가 들어 있는가-중점 사항)’ 등의 머리글자다. 조 실장은 “여기에 실행 방안이 더해지면 좋다”고 말했다.
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‘역사’가 제법 된 삼성의 보고서는 몇 가지 특징이 있다.

첫째, 첫 장에서 승부를 보라는 것이다. 보고받고 싶게끔 해야 하며 그러기 위해서는 제목을 잘 뽑아야 한다.

둘째, ‘신경영’ 같은 핵심 용어를 잘 사용해야 한다는 것으로 상사가 자주 사용하는 표현이 80%, 상사가 처음 들어본 내용을 20% 비율로 섞는 게 좋다고 한다.

셋째, 오·탈자가 없어야 한다는 것이다. 정성과 신뢰도에 결정적인 역할을 하기 때문이다.

넷째, 한 장에 하나의 주제를 담아야 한다.

다섯째, 옷을 잡 입혀 보고 싶게끔 한다는 것이다. 박우성 삼성SDS 책임 컨설턴트는 “특히 신뢰할 수 있는 근거를 제시해야 한다”고 강조했다.

LG는 기본적으로 결론-이유-경과의 순으로 작성하되 미사여구나 추상적인 표현을 지양하고, 가능한 한 도표나 그래프를 사용하며, 사실과 의견·생각 또는 정보를 확실하게 구분하라고 권고하고 있다.

이용갑 소장은 ‘현·문·종·세’의 원칙을 내세운다. 현상을 파악하고, 문제를 정의하고, 종류별로 우선순위를 정하고, 예산과 스케줄을 반영한 세부 실행안을 작성하라는 것이다. 이 소장은 “여기에 예상되는 문제점과 해결책을 반드시 준비하고 증거 자료를 첨부하라”며 “특히 상사의 마지막 질문을 예상하라”고 조언했다.

물론 이런 보고서의 기본은 매킨지에서도 강조하듯 간결성과 명확성, 그리고 짜임새다. 역시 기업체 강의를 하는 아이엔터의 김석정 팀장은 이를 KISS로 요약한다. KISS는 ‘Keep it Simple & Short(간단하고 짧게)’의 의미다.

이런 현상에 대해 김경준 딜로이트 컨설팅 파트너는 “그동안 회의 방식을 개선하는 데 초점을 맞췄던 기업들이 회의의 기본인 문서로 옮아가는 것 같다”며 “보고서가 간결하지 않고 불분명하면 설명을 다시 들어야 하는 등 낭비 요소가 많아 조직의 효율성 측면에서도 간결한 글쓰기가 필요하다”고 설명했다.

삼성형 보고서의 특징

1. 첫 장에서 승부를 보라. 제목을 잘 뽑아야 한다.
2. 결재권자가 선호하는 핵심 용어를 사용하라.
3. 오·탈자가 없어야 한다. 정성과 신뢰도의 기준이다.
4. 한 장에 하나의 주제를 담는다.
5. 옷을 잘 입혀라. 보기 좋아야 한다.

2005.05.19 10:07 조인스 뉴스  

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